Ho tradotto l’articolo dell’enciclopedia on line Baidu-Baike sull’introduzione in Cina dello “yuan digitale” per due distinte ragioni.
In primo luogo, per cimentarmi con la traduzione di un testo non letterario e per saggiare, con questa impresa, la mia capacità di affrontare i problemi legati alla comprensione e alla traduzione del linguaggio tecnologico.
In secondo luogo, per una ragione di carattere completamente diverso, vale a dire per poter esprimere nella prefazione e nelle note le mie riserve nei confronti del sistema della valuta digitale.
Non contesto affatto la rapidità, la comodità e la semplicità delle operazioni effettuate in valuta digitale, ma ritengo necessario sottolineare il rischio profondo, anche se non apparente, insito nell’adozione di tale sistema, in special modo se si tiene conto del fatto che l’uso prevalente o esclusivo della “valuta digitale” dovrebbe portare, presto o tardi, alla sparizione dei pagamenti in contanti.
Con la sparizione del contante, qualsiasi operazione finanziaria, anche di minima entità, diventa immediatamente tracciabile e può tecnicamente essere impedita.
Condivido, senza alcun dubbio, l’idea che, nell’ambito di una cornice legale, possano e debbano essere vietate ed impedite operazioni delittuose, quali l’evasione fiscale, il sostegno finanziario al terrorismo o il riciclaggio di denaro proveniente da attività criminali, ma temo purtroppo che, un giorno o l’altro, possa sorgere la tentazione di usare gli strumenti offerti dalla “valuta digitale” per finalità molto più discutibili, ad es. per ostacolare persone, movimenti o partiti che esprimano idee sgradite bloccando le loro possibilità di accesso alle proprie risorse monetarie o impedendone il finanziamento.
Si tratterebbe evidentemente di un abuso, ma quante volte, nella storia, abbiamo già visto dirottare arbitrariamente i progressi della scienza e della tecnica verso obiettivi incompatibili con la vita e con la dignità umana!
Mi sembra quindi doveroso invitare a riflettere sulla necessità di vegliare attentamente affinché l’adozione delle “valute digitali” sia accompagnata da precisi provvedimenti volti ad evitare qualsiasi impatto negativo sulla sfera dei diritti fondamentali dei cittadini.
LO YUAN DIGITALE
“Yuan digitale”è il nome con cui è conosciuta la piattaforma di servizi ufficiale destinata agli utenti che desiderano sperimentare il sistema legale di valuta digitale. (1) Questa piattaforma offre servizi quali l’apertura e la gestione di portafogli personali in “yuan digitali”e consente lo scambio e la circolazione di “yuan digitali”. Il 4 gennaio 2022, l’applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota) è stata lanciata su tutti i grandi “negozi di applicazioni (“app stores”). (2)
Nel corso dello stesso mese, Tencent (3) si è ufficialmente connessa e WeChat (4) ha favorito i pagamenti in “yuan digitali”. Il 7 gennaio 2022 già 49 piattaforme, tra cui J.D. com, Meituan, Ele.me, Tmall Supermarket e Didi Chuxing , avevano aderito al sistema dello “yuan digitale”. Il 23 agosto 2022, l’applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota”) ha lanciato la nuova funzione “ricarica in movimento”o “caricatore portatile” (powerbank) (5), che consente di ricaricare automaticamente i fondi presenti sui conti delle carte di credito e i portafogli in “yuan digitali”. Il 29 agosto 2022, la polizia di Xiàmén ha reso pubblico un caso tipico di frode per mettere in guardia la massa dei cittadini contro i criminali che utilizzano lo “yuan digitale” per truffare la gente. Nel corso del mese di settembre 2022, è stata rilasciata la versione Android 1.0.13.6. dell’applicazione “Yuan Digitale”, il cui portafoglio è stato denominato “portafoglio di pagamento rapido”. Nel mese di settembre del 2023, l’applicazione “Yuan Digitale” ha lanciato un nuovo prodotto: il “portafoglio fisico (“hardware wallet”) per carte SIM”. (6)
Il 15 settembre 2023 l’applicazione “Yuan Digitale” ha lanciato alcune funzioni quali il pagamento on line delle spese correnti etc.(7)
Dal 28 giugno 2025, infine, sull’intera rete di trasporto ferroviario della metropolitana di Shànghăi (incluse le linee urbane) è promosso l’uso delle carte di credito (ivi comprese le principali carte internazionali) e di portafogli hardware in yuan digitali per superare i tornelli e accedere ai treni.
Contesto di sviluppo
Con il passaggio dell'economia cinese a una fase di sviluppo di alta qualità, l'economia digitale è diventata un'importante forza trainante. La domanda di pagamenti digitali è aumentata. I pagamenti elettronici hanno consolidato le abitudini di pagamento digitale del pubblico e aumentato la domanda di innovazione tecnologica e di servizi. Pertanto, è necessario costruire una nuova infrastruttura di pagamento al dettaglio sicura, universale e inclusiva per soddisfare esigenze di pagamento diversificate, migliorare il livello dei servizi finanziari e promuovere la creazione di una circolazione interna e un nuovo modello di sviluppo.
Contesto storico
Il tasso di utilizzo del contante in Cina è in calo, ma il contante in circolazione ha continuato a crescere dal 2016 al 2020. Le aree con servizi finanziari insufficienti presentano un'elevata dipendenza dal contante e costi di gestione elevati. In questo contesto, lo sviluppo di software per lo yuan digitale risulta particolarmente necessario.
Contesto tecnologico
Dall'avvento del Bitcoin, il settore privato ha lanciato diverse criptovalute (8), che tuttavia presentano problemi come la mancanza di supporto al valore (9), forti fluttuazioni dei prezzi, scarsa efficienza delle transazioni ed elevato consumo energetico (10). I rischi potenziali legati alle criptovalute minacciano la sicurezza finanziaria e la stabilità sociale; esse vengono infatti spesso utilizzate come strumenti per realizzare attività economiche illegali quali il riciclaggio di denaro. Per far fronte ai difetti delle ampie fluttuazioni dei prezzi, alcune istituzioni commerciali hanno lanciato le cosiddette "stablecoin" (11) nel tentativo di mantenere la stabilità valutaria delle criptovalute ancorandole a valute sovrane o attività correlate.
Storia dello sviluppo dello “yuan digitale”
Nel 2014, la Cina ha avviato ricerche sulla possibile emissione di una valuta digitale da parte della della banca centrale. Nel 2015, la Banca Popolare Cinese (12) ha discusso e studiato la cornice normativa per l'emissione e l'operatività di una valuta digitale della banca centrale, le tecnologie chiave, il contesto di emissione e circolazione, le problematiche relative al sistema legale, l'impatto complessivo sull'economia e sulla finanza, il rapporto tra valuta digitale legale e valuta digitale privata, nonché le pratiche e le esperienze internazionali di emissione di valuta digitale. Queste discussioni e questi studi hanno prodotto dei risultati. Nel 2016, la Banca Popolare Cinese ha creato l'Istituto di Ricerca della Banca Popolare Cinese sulla Valuta Digitale. Nel 2017, la Banca Popolare Cinese ha lanciato il progetto “yuan digitale”. Nell'agosto 2019, essa ha annunciato la ricerca e i preparativi per l'emissione dello “yuan digitale” e ha condotto test a porte chiuse.
Il 4 gennaio 2022, l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata, passando dalla versione 1.3.46.83 Beta alla versione 1.0.1.0, ed è stata resa disponibile per il download sui principali “negozi di applicazioni” (app store Android).
Il 5 gennaio, l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata alla versione 1.0.2.0 e resa disponibile per il download su Apple e sui principali “negozi di applicazioni” (app store) Android.
Il 2 marzo, l'ultima versione del’l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata ed è stato reso noto l'elenco del terzo lotto di aree pilota per lo “yuan digitale”.
Il 31 marzo, la Banca Popolare Cinese ha tenuto un simposio sul progetto pilota di ricerca e sviluppo dello “yuan digitale”per pianificare e mettere in atto la fase successiva del lavoro.
Il 2 aprile, la Banca Popolare Cinese ha annunciato che 11 città tra cui Tiānjīn, Chóngqìng, Guǎngzhōu, Fúzhōu, Xiàmén, Hángzhōu, Níngbō, Wēnzhōu, Húzhōu, Shàoxīng Jīnhuá erano diventate il terzo gruppo di aree pilota con riferimento allo” yuan digitale”.
Il 5 aprile, la versione pilota “Yuan Digitale” iOS/Android (13), è stata aggiornata alla versione 1.0.8., che, nel mese di maggio è stata seguita dalla versione iOs/Android 1.0.9.0, cui sono venute dietro la versione aggiornata iOS 1.0.10 e, in data 24 maggio, la versione aggiornata 1.0.11.
Il 19 agosto, la versione pilota “Yuan Digitale ha rilasciato la versione iOS 1.0.12.
Nel mese di agosto 2022, il servizio di pagamento in “yuan digitali”è stato aggiornato e sono state aggiunte al portafoglio le carte bancarie, rendendo più agevole la “ricarica in movimento”.
Il 6 settembre, la versione Android dell'applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota) è stata aggiornata alla versione 1.0.13.6.
L'8 settembre, l’Istituto di Ricerca della Banca Popolare Cinese sulla Valuta Digitale ha rilasciato, in occasione del Secondo Forum sulla Finanza Digitale della Cina svoltosi a Pechino, il prodotto "Yuan Guanjia : gestione dei fondi prepagati con contratto intelligente in yuan digitali”. (14)
Il 24 dicembre, la versione pilota “Yuan Digitale” iOS/Android ha rilasciato la versione 1.0.16, aggiungendo funzioni avatar esclusive (15) e funzioni personali per la busta rossa. (16)
Nel marzo del 2023, è apparsa la versione 1.0.19. dell’applicazione “Yuan Digitale (versione pilota), a cui ha fatto seguito, nel mese di maggio,la versione 1.0.20.5.
A luglio, l’applicazione “Yuan Digitale” si è arricchita della funzione di pagamento in “yuan digitali”.
L'11 luglio, è stata lanciata la funzione di portafoglio fisico (“hardware wallet”) per la carta SIM.
Il 15 settembre, sono state introdotte nel sistema funzioni come il pagamento delle spese correnti. Il 22 settembre, l'applicazione è stata aggiornata con l’aggiunta di una funzione "ricarica prima, usa dopo" per le carte estere utilizzate dai visitatori stranieri in Cina. (17)
A dicembre, accanto alle garanzie di sicurezza,è stato anche offerto un modo più comodo per cambiare i numeri di cellulare, segnalare smarrimenti e reimpostare le password.
Nello stesso mese è stata lanciata la funzione "identità digitale". (18)
L'11 giugno 2025, è stato modificato il layout delle funzioni della pagina del portafoglio in “yuan digitali”. In base alle funzioni "ricarica portafoglio", "trasferisci denaro" e "ritira e paga" precedentemente visualizzate, è stata aggiunta la nuova voce "deposito bancario", che consente di depositare yuan digitali nella banca corrispondente.
Dal 28 giugno 2025, l'intera rete ferroviaria della metropolitana di Shanghai (incluse le linee urbane) promuove l'uso di carte bancarie (incluse le principali carte internazionali) e portafogli fisici in yuan digitali per passare attraverso i tornelli e salire a bordo dei treni.
Servizi funzionali offerti dall’ applicazione “Yuan Digitale”
Funzione di pagamento
Pagamento senza elettricità.
L'11 gennaio 2023 è stata ufficialmente lanciata la funzione di pagamento in yuan digitali senza rete (offline) e senza elettricità. Per alcuni utenti di telefoni Android, le "impostazioni di pagamento" del portafoglio in yuan digitali hanno aggiunto la voce "pagamento senza rete e senza elettricità".
Portafoglio fisico (“hardware wallet”)per carte SIM
L'11 luglio 2023, l’applicazione “Yuan Digitale”ha lanciato il "portafoglio fisico per carte SIM". Tale termine si riferisce al portafoglio fisico (“hardware wallet) in yuan digitali collegato alla "super carta SIM" emessa dall'operatore, in modo che la carta SIM disponga della funzione di pagamento in yuan digitali. Gli utenti di yuan digitali devono soltanto installare una carta SIM emessa da un operatore sul loro telefono cellulare, accedere all' applicazione “Yuan Digitale”, attivare un portafoglio fisico per carte SIM e utilizzare la funzione NFC del proprio telefono cellulare per completare il pagamento in yuan digitali. (19)
Pagamento rapido
L’applicazione “Yuan Digitale”e il sistema di pagamento rapido FPS , istituiti congiuntamente dall'Autorità Monetaria di Hong Kong, hanno raggiunto l'interconnessione e l'interoperabilità, consentendo ai residenti di Hong Kong di ricaricare i propri portafogli in yuan digitali con dollari di Hong Kong e conti in yuan aperti presso banche locali come ICBC (Asia), Bank of China (Hong Kong), HSBC e Hang Seng Bank, e di utilizzarli nell'ambito del progetto pilota nella Repubblica Popolare di Cina e a Hong Kong. (20)
Classificazione dei portafogli
I portafogli digitali personali sono classificati in quattro livelli.
Per richiedere un portafoglio di quarto livello è sufficiente presentare il numero di cellulare, ma le transazioni sono sottoposte a limiti piuttosto rigorosi, con una soglia massima di 2.000 yuan per pagamento e di 10.000 yuan per il totale dei pagamenti effettuati in un determinato periodo.
Il portafoglio di primo livello non prevede invece restrizioni sulle transazioni, ma i requisiti per ottenerlo sono i più rigidi, in quanto occorre presentare un numero di cellulare e un documento d'identità, dimostrare la titolarità di un conto bancario personale ed effettuare un colloquio in loco con l'istituto operativo.
Tecnologia di base
Panoramica
Lo schema dell’ applicazione “Yuan Digitale” aderisce al concetto di "sicurezza e inclusività, innovazione e facilità d'uso, con un'evoluzione a lungo termine". Considera in modo completo la funzione della valuta, la domanda di mercato, il modello di offerta, il supporto tecnico e il rapporto costi-benefici per determinare i principi di progettazione. Dimostra ripetutamente e ottimizza costantemente le caratteristiche della valuta, il modello operativo, la costruzione dell'ecosistema di portafoglio, le responsabilità di conformità, la selezione del percorso tecnico e il sistema normativo per creare un piano di progettazione del sistema di yuan digitale adatto alle condizioni nazionali della Cina, aperto e inclusivo, robusto e affidabile.
Principi di progettazione
Rispetto delle leggi e dei regolamenti.
Lo schema istituzionale del sistema dello yuan digitale rispetta rigorosamente i requisiti pertinenti in materia di gestione della valuta, lotta al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo, gestione dei cambi, protezione dei dati e della privacy, ed impone che il funzionamento dello yuan digitale sia incluso in una cornice normativa.
Rispetto della sicurezza e della praticità.
Il sistema dello yuan digitale presenta la caratteristica di essere basato su conti ampi, scarsamente integrati con i conti bancari, e su un sistema di valori. Esso si adatta a diversi ambiti di pagamento online e offline, riduce al minimo le barriere d'uso causate da fattori quali la competenza tecnica e la copertura della rete di comunicazione e soddisfa i requisiti del pubblico per strumenti di pagamento sicuri e facili da usare. Il sistema operativo dello yuan digitale soddisfa i requisiti di elevata sicurezza, elevata disponibilità, elevata scalabilità (21), elevata concorrenza e continuità operativa.
Adesione ai principi di apertura e inclusività.
Il sistema mira a sfruttare appieno i vantaggi e l'esperienza professionale degli istituti operativi designati, a seguire la politica tecnologica di evoluzione a lungo termine, a mantenere il progresso tecnologico complessivo attraverso la competizione e l'interazione tecnologica e a evitare un'eccessiva concentrazione dei rischi operativi del sistema. Esso si propone altresì di promuovere l'interazione con i sistemi di pagamento elettronico tradizionali, di sfruttare appieno l'infrastruttura finanziaria esistente, di realizzare l'interconnessione tra i portafogli dei diversi istituti operativi designati e tra i portafogli in yuan digitali e i conti bancari, di migliorare l'interattività degli strumenti di pagamento.
Caratteristiche di progettazione
Descrizione delle caratteristiche
Strumento di pagamento che può basarsi sia su un conto sia sul valore.
Lo yuan digitale è uno strumento di pagamento che può essere basato su un conto, su un quasi conto o sul valore.(22)
Adotta uno schema a denominazione variabile e realizza il trasferimento di valore sotto forma di stringhe di valuta crittografate.(23)
Valuta digitale che non produce interessi
Lo yuan digitale è orientato sulla misura M0, in linea con lo yuan fisico, e non produce interessi. (24)
Basso costo.
La Banca Popolare Cinese non addebita agli istituti operativi designati commissioni per i servizi di cambio e circolazione, e gli istituti operativi designati non addebitano ai singoli clienti commissioni per i servizi di cambio e riscatto dello yuan digitale. Il pagamento è regolamento. I fondi vengono trasferiti tramite portafogli in yuan digitali per ottenere il pagamento e il regolamento. (25)
Anonimato (anonimato controllabile).
Il sistema applica il seguente principio :" I piccoli importi sono anonimi, i grandi importi possono essere rintracciati secondo la legge" e attribuisce grande importanza alle informazioni personali e alla protezione della privacy. Si impedisce in tal modo che lo yuan digitale sia utilizzato per attività illegali e criminali e si garantisce che le transazioni correlate siano conformi ai requisiti antiriciclaggio e antiterrorismo. Il sistema è congegnato in maniera da raccogliere meno informazioni rispetto ai tradizionali modelli di pagamento elettronico e da impostare un rigoroso meccanismo di gestione del firewall interno. (26) (27)
Sicurezza
Un sistema di certificati digitali, firma digitale (28), archiviazione crittografata sicura e altre tecnologie è utilizzato per garantire l’impossibilità di ripetere un’operazione (29), di effettuarne una copia illegale, di contraffarla, di manometterla o di ripudiarla (30), al fine di garantire la sicurezza dell'intero ciclo di vita e rischi controllabili.
Programmabilità
La programmabilità si ottiene caricando contratti intelligenti , i quali non influiscono sul funzionamento della valuta e fanno in modo che le operazioni di pagamento automatiche possono essere eseguite secondo le condizioni e le regole concordate dalle due parti della transazione, promuovendo l'innovazione del modello di business.
Modello operativo
Descrizione del modello operativo
Operazione a livello singolo La banca centrale fornisce direttamente servizi di emissione, circolazione e manutenzione di valuta digitale legale all'intera società.
Operazione a due livelli La banca centrale emette valuta digitale legale a istituti operativi designati, e gli istituti operativi designati sono responsabili delle transazioni di cambio e circolazione.
NOTE
° Le note esplicative sono riprese per la maggior parte da Wikipaedia.
1) “Yuan Digitale”è il termine con cui ho reso l’espressione cinese 数字人民币 ( “shùzì rénmínbì”). “Yuan” è il termine con cui si designa abitualmente l’unità monetaria cinese, la cui denominazione ufficiale è “rénmínbì”( 人民币), vale a dire “moneta del popolo”.
2) Un "App Store", termine spesso mantenuto in italiano senza modifiche o tradotto come "Negozio di app" o "Negozio di applicazioni", è un mercato digitale dove gli utenti possono trovare, scaricare e acquistare applicazioni software (app) per i propri dispositivi. Il termine si riferiva in origine al negozio digitale di applicazioni di Apple, definito un “posto sicuro e affidabile dove trovare app in linea con rigidi standard in fatto di privacy, sicurezza e contenuti”.
3) Tencent è un'azienda tecnologica cinese di livello mondiale, specializzata in servizi internet, intrattenimento, intelligenza artificiale e altre tecnologie. È nota soprattutto per essere il più grande fornitore di videogiochi e per le sue piattaforme di comunicazione e social network, come WeChat e QQ.
4) WeChat è un'applicazione di messaggistica e social network molto diffusa in Cina, sviluppata da Tencent, che offre molteplici funzionalità oltre alla semplice comunicazione, fungendo da "super-app" per la vita quotidiana dei suoi utenti. È paragonabile a una combinazione di WhatsApp, Facebook e applicazioni di pagamento e servizi online, il tutto in un'unica piattaforma.
5) Un “caricatore portatile (“powerbank”), è un dispositivo esterno che permette di ricaricare dispositivi elettronici come smartphone, tablet, e altri dispositivi USB quando non si ha accesso a una presa di corrente. Funziona come una batteria di riserva che immagazzina energia e la rilascia tramite porte USB. I dispositivi USB, o dispositivi con interfaccia Universal Serial Bus, sono periferiche che si connettono a un computer o ad altri dispositivi tramite una porta USB per trasferire dati, energia o entrambi. Sono ampiamente utilizzati per collegare una varietà di dispositivi, come tastiere, mouse, stampanti, dischi rigidi esterni, chiavette USB, smartphone e molti altri. Il termine cinese è 随用随充 ( “s uí yòng suí chōng”), letteralmente “usa e ricarica”.
6) Un “portafoglio fisico” o ”portafoglio hardware” (“ hardware wallet”o “hard wallet”, in cinese: 硬钱包 “yìng qiánbāo”) è un dispositivo fisico che mira a conservare le criptovalute in modo sicuro offline, cioè al di fuori di qualsiasi collegamento con Internet. Non conserva la criptovaluta in sé, ma le chiavi private che consentono l'accesso agli asset digitali. Come altri portafogli crittografici, offre agli utenti la possibilità di firmare transazioni e di interagire con la “catena di blocchi”(“blockchain”). Non va confuso con il “portafoglio freddo” (“cold wallet”, in cinese 冷钱包 “ lěng qiánbāo”), portafoglio per criptovalute con cui condivide la caratteristica di non essere connesso a Internet.
Una “carta SIM” (dall'acronimo inglese Subscriber Identity Module “modulo d'identità dell'abbonato”, in cinese “SIM卡 “SIM kă”) è una smart card che viene inserita in un telefono cellulare e consente di archiviare in modo sicuro l'IMSI, un numero univoco associato a tutti gli utenti di telefonia mobile di reti GSM o UMZS, che rappresenta l'identità internazionale di un utente di telefonia mobile. Le carte SIM sono utilizzate dagli operatori di telefonia mobile per mettere a disposizione degli abbonati connessioni per servizi voce e dati, garantendo il loro controllo.
7) Si intendono con il termine “shēng huó” 生活 le spese di sostentamento, cioè le spese correnti (vitto, alloggio, acqua, gas, elettricità , abbonamenti etc.)
8) Una criptovaluta (in cinese: 加密貨幣 “jiāmì huòbì”) è una valuta virtuale che, secondo la più comune definizione, costituisce una rappresentazione digitale di valore ed è utilizzata come mezzo di scambio o detenuta a scopo di investimento. Essa è basata sulla crittografia e più in particolare sulla tecnologia della”catena di blocchi”(“blockchain”, in cinese: 区块链 “qū kuài liàn ”). Il sistema crittografico della “catena di blocchi”impedisce la contraffazione e la duplicazione delle unità di moneta, e garantisce che il loro possessore sia unico. Le criptovalute possono essere trasferite, conservate o negoziate elettronicamente.
9) Le criptovalute non hanno alcun valore legale od oggettivo; valgono semplicemente ciò che le persone sono disposte a pagare per averle sul mercato. Non vi è pertasnto alcun obbligo di accettarle come mezzi di pagamento.
10) Il consumo energetico delle criptovalute, in particolare del Bitcoin, è un tema di grande attualità e dibattito. L” estrazione” (“mining”), cioè il processo, di natura digitale, attraverso il quale si possono ottenere le criptovalute, richiede un notevole dispendio di energia elettrica . Questo consumo, sebbene rappresenti una frazione del consumo energetico globale, è paragonabile a quello di interi paesi e solleva preoccupazioni sull'impatto ambientale.
11) La “stablecoin” (in cinese: 稳定币 “wěndìng bì”) è un tipo di criptovaluta il cui valore è ancorato a un altro asset, come una “valuta fiat”( 法定貨幣 “fǎdìng huòbì “), espressione che indica, nel linguaggio economico, la moneta cartacea inconvertibile, generalmente accettata come mezzo di pagamento in quanto dichiarata a corso legale dallo Stato che la emette, indipendentemente dal suo valore intrinseco) o l'oro, per mantenere un prezzo stabile.
12) La Banca Popolare Cinese ( 中国人民银行 “zhōngguó rénmín yínháng”) è la banca centrale della Repubblica Popolare Cinese. Essa detiene il potere di gestione della politica monetaria e quello di regolamentazione delle istituzioni finanziarie del paese.
13) iOS è il sistema operativo sviluppato da Apple per i suoi dispositivi mobili, come iPhone, iPad e iPod Touch. È stato lanciato nel 2007 con il nome di iPhone OS, poi rinominato iOS. È un sistema operativo proprietario, il che significa che è sviluppato e mantenuto esclusivamente da Apple per i propri dispositivi.
Android è un sistema operativo per dispositivi mobili sviluppato da Google, progettato principalmente per sistemi embedded quali smartphone e tablet, con interfacce utente specializzate per televisori (Android TV), automobili (Android Auto), orologi da polso (Wear OS), occhiali (Google Glass), e altri.
14) La gestione dei fondi prepagati tramite “contratti intelligenti” (“smart contracts”) offre un modo efficiente e trasparente per automatizzare e controllare i flussi di denaro, eliminando la necessità di intermediari e riducendo il rischio di frodi. Questi contratti, eseguiti su una “catena di blocchi” (blockchain”), possono essere programmati per rilasciare fondi solo quando determinate condizioni vengono soddisfatte, garantendo che i pagamenti avvengano in modo automatico e sicuro.
I contratti intelligenti, o "smart contracts" ( in cinese 智能合约 “zhìnéng héyuē”), sono accordi digitali che si eseguono automaticamente quando vengono soddisfatte determinate condizioni predefinite. Sono scritti in codice e memorizzati su una “catena di blocchi” (“blockchain”), una tecnologia che garantisce trasparenza e immutabilità delle informazioni. In pratica, invece di affidarsi a intermediari per l'esecuzione di un contratto, le condizioni vengono verificate e applicate da un sistema informatico, rendendo le transazioni più veloci, sicure ed efficienti.
15) In ambito digitale, un avatar è una rappresentazione grafica di un utente, utilizzata in vari contesti come giochi, piattaforme di social media, o ambienti virtuali come il metaverso. Gli avatar possono variare da semplici immagini a rappresentazioni 3D più complesse, e servono come "volto" digitale dell'utente, permettendo l'interazione e la comunicazione in spazi virtuali. Il termine cinese per “avatar” è 头像 (“tóuxiàng”), letteralmente “immagine della testa*.
16) In Cina lo scambio di regalini o di oggetti dal valore anche minimo tra amici o parenti è abbastanza comune, ma in occasione delle ricorrenze più importanti, come la Festa di primavera, oppure nascite o matrimoni, i regali sono decisamente più importanti, e avvengono in una forma convenzionale, la consegna di una busta rossa ( 红包 hóngbāo”) contenente delle banconote. La creazione di un’applicazione specifica per gestire questi regali dimostra che il digitale sta prendendo piede anche nei settori più tradizionali.
17) L'applicazione “Yuan Digitale” è stata aggiornata con la funzione “ricarica prima, usa dopo” (先充后用 “xiān chōng hòu yòng”) per facilitare l'utilizzo della valuta digitale da parte dei turisti. Grazie al servizio di ricarica offerto da questa applicazione, i turisti stranieri possono ora caricare yuan digitali sulle proprie carte Mastercard o VISA prima di arrivare in Cina ed effettuare in seguito acquisti nel paese utilizzando tali carte, senza dover cambiare immediatamente valuta estera .
18) L'identità digitale (in cinese: 数字身份 “shùzì shēnfèn) è uno strumento che permette ai cittadini di identificarsi in modo sicuro e univoco per accedere a servizi online offerti dalla Pubblica Amministrazione e da aziende private. È un concetto che identifica una persona in un ambiente digitale, permettendo l'accesso a servizi, la gestione di dati personali e lo svolgimento di operazioni online.
19) La tecnologia NFC (Near Field Communication) in un telefono cellulare consente la comunicazione senza fili (“wireless”) a corto raggio tra due dispositivi, permettendo lo scambio di dati e informazioni senza bisogno di cavi o connessioni più complesse come il Bluetooth. In pratica, avvicinando due dispositivi abilitati NFC (come due smartphone o uno smartphone e un lettore), si può effettuare rapidamente e facilmente varie operazioni, come pagamenti contactless, condivisione di file o collegamento ad altri dispositivi.
20) Il Faster Payment System (FPS; cinese: 快速支付系統, più comunemente noto come 轉數快) è un sistema di pagamento lordo in tempo reale di Hong Kong che collega le banche tradizionali e gli operatori di pagamenti elettronici e portafogli digitali. Gli utenti possono eseguire trasferimenti di denaro immediati o effettuare pagamenti ai commercianti utilizzando il numero di telefono del destinatario, l'e-mail o il codice QR che contiene l'identificativo numerico dell'utente.
21) Nell'ingegneria del software, nelle telecomunicazioni, in informatica e in altre discipline tra cui economia e business, la scalabilità ( in cinese: 可扩展性 “k ě kuòzhǎn”) “denota la capacità di un sistema di aumentare o diminuire la potenza di erogare il servizio al quale è destinato.
22) Uno strumento di pagamento basato su un conto è un metodo per trasferire denaro che implica l'utilizzo di un conto bancario o finanziario come fonte o destinazione dei fondi. Questi strumenti consentono transazioni che non utilizzano contanti fisici, ma piuttosto trasferiscono digitalmente fondi tra conti.
Uno strumento di pagamento basato su un quasi conto, o conto di pagamento, è un metodo per trasferire denaro che implica l'utilizzo di un tipo di conto, simile a un conto corrente, ma con funzionalità limitate, progettato principalmente per eseguire operazioni di pagamento, come trasferimenti di denaro e pagamenti online, ma eventualmente non dotato tutte le funzionalità di un conto corrente tradizionale, come l'emissione di assegni o l'accesso a servizi di credito.
Uno strumento di pagamento basato sul valore è un mezzo che permette di trasferire valore economico da un soggetto all'altro, senza necessariamente utilizzare contante o moneta a corso legale. Questi strumenti, spesso elettronici o digitali, facilitano le transazioni commerciali e finanziarie, trasferendo valore attraverso procedure e tecnologie specifiche
23) Le unità individuali che formano una criptovaluta sono stringhe di dati crittografati (加密币串 “jiāmìbì chuán”) che sono stati codificati per rappresentare un'unità. I pagamenti in criptovaluta avvengono quindi mediante trasferimento di stringhe di dati crittografati.
24) M0 è la misura più ristretta dell'offerta di moneta, nota anche come base monetaria o moneta ad alto potenziale. È costituito dalla valuta fisica in circolazione (monete e banconote) e dalle riserve delle banche commerciali detenute presso la banca centrale. M0 è la forma di denaro più liquida, poiché può essere facilmente utilizzata per le transazioni.
Le criptovalute non generano interessi, tuttavia le rendite in criptovaluta stanno diventando sempre più comuni tra gli investitori e i possessori di crypto-asset. Grazie a tecnologie come lo staking, gli “airdrops”, il lending e lo yield farming, è possibile generare guadagni passivi conservando il possesso delle proprie criptovalute.
Il regolamento del pagamento è la fase in cui una transazione viene finalizzata e i fondi vengono trasferiti dal conto dell'acquirente al conto del venditore. Per le attività è il momento in cui il denaro derivante dalle vendite o dai servizi resi diventa disponibile sul conto bancario dell’interessato.
26) Un firewall interno, o firewall di rete (in cinese: 部防火墙 “bù fáng huǒqiáng”), è un dispositivo o software di sicurezza che protegge una rete interna da accessi non autorizzati e minacce esterne, agendo come una barriera tra la rete interna e il mondo esterno, come Internet. Funziona monitorando e controllando il traffico di rete in entrata e in uscita, bloccando o consentendo l'accesso in base a regole predefinite.
27) Il principio dell’anonimato si riassume, nel sistema attualmente vigente in Cina, nella tracciabilità delle grandi operazioni, sulla base del postulato che attività criminali come il finanziamento al terrorismo, il riciclaggio del denaro sporco o l’evasione delle imposte movimentano sempre grandi quantità di denaro. Questo postulato presenta però molti punti deboli in quanto non è detto, da una parte, che un’attività criminale movimenti sempre grandi somme di denaro e non è detto, d’altra parte, che il movimento di grandi somme di denaro implichi sempre un’attività criminale. Ne consegue che il sistema viola spesso la privacy quando ciò non sarebbe necessario senza garantire, al tempo stesso, una sorveglianza e una prevenzione efficaci di tutte le attività criminali.
Non va dimenticato inoltre che la sfera delle attività considerate illecite dalla legge può essere largamente ampliata dal diritto positivo dei singoli paesi, cosa che accade spesso quando lo Stato si sente portatore di valori morali che lo obbligano a vegliare sul comportamento dei cittadini. (Stato etico). La fissazione di regole di condotta particolarmente rigide per i cittadini può condurre all’esigenza di sorvegliarne strettamente il comportamento . La tracciabilità di ogni operazione finanziaria, anche minima, facilita enormemente questo controllo, consentendo alle autorità di identificare agevolmente i trasgressori e di sanzionarli in modo adeguato.
Va osservato, infine, che il sistema si presta ad abusi anche da parte degli operatori intermedi. Si è già avuto il caso in Gran Bretagna di una banca che ha bloccato il conto di un cliente che aveva manifestato opinioni politicamente scorrette. In una situazione caratterizzata da un ricorso sempre minore e sempre più episodico al denaro contante, il blocco - abusivo- di un conto corrente può avere conseguenze devastanti. Se applicato su larga scala dalle autorità pubbliche, da enti statali o da istituti bancari può influire largamente e in modo del tutto arbitrario sulla situazione politica di un paese e sui suoi sviluppi.
Può essere valutato positivamente il fatto che, secondo quanto risulta dall’articolo qui tradotto, il sistema applicato in Cina, almeno come attualmente congegnato, implica una minore interferenza nella privacy dei cittadini di quanto normalmente non comporti il sistema dei pagamenti elettronici.
Ricordo, da ultimo, che le considerazioni sopra svolte meritano di essere prese attentamente in esame nella prospettiva della prossima adozione dell’”euro digitale” nell’Unione Europea.
28) La firma digitale ( in cinese: 数字签名 “shùzì qiānmíng”) è l'equivalente informatico di una firma autografa su carta, con lo stesso valore legale. Serve a garantire l'autenticità, l'integrità e il non ripudio di un documento informatico, attestando che è stato firmato da una persona specifica e che non è stato modificato dopo la firma.
29) In ambito digitale, la "non ripetibilità"di un’operazione di spesa (indicata nel testo cinese come 不可重复花费 “bùkě chóngfù huāfèi”, cioè “spesa non ripetibile”) si riferisce alla sua caratteristica di non poter essere replicata esattamente nello stesso modo, con gli stessi risultati, in un momento successivo
30) Il "non ripudio"(in cinese: 抗抵赖 “kàng dǐlài”) in ambito digitale, detto anche "non-repudio" o "non negazione", si riferisce alla capacità di garantire che una parte che ha effettuato un'operazione digitale (come una firma, un invio di dati, ecc.) non possa successivamente negare di averla eseguita. In pratica, il non ripudio assicura che una volta che un'azione digitale è stata completata, il suo autore non possa disconoscere di averla compiuta, fornendo prove inconfutabili della sua paternità.
Ho tradotto l’articolo dell’enciclopedia on line Baidu-Baike sull’introduzione in Cina dello “yuan digitale” per due distinte ragioni.
In primo luogo, per cimentarmi con la traduzione di un testo non letterario e per saggiare, con questa impresa, la mia capacità di affrontare i problemi legati alla comprensione e alla traduzione del linguaggio tecnologico.
In secondo luogo, per una ragione di carattere completamente diverso, vale a dire per poter esprimere nella prefazione e nelle note le mie riserve nei confronti del sistema della valuta digitale.
Non contesto affatto la rapidità, la comodità e la semplicità delle operazioni effettuate in valuta digitale, ma ritengo necessario sottolineare il rischio profondo, anche se non apparente, insito nell’adozione di tale sistema, in special modo se si tiene conto del fatto che l’uso prevalente o esclusivo della “valuta digitale” dovrebbe portare, presto o tardi, alla sparizione dei pagamenti in contanti.
Con la sparizione del contante, qualsiasi operazione finanziaria, anche di minima entità, diventa immediatamente tracciabile e può tecnicamente essere impedita.
Condivido, senza alcun dubbio, l’idea che, nell’ambito di una cornice legale, possano e debbano essere vietate ed impedite operazioni delittuose, quali l’evasione fiscale, il sostegno finanziario al terrorismo o il riciclaggio di denaro proveniente da attività criminali, ma temo purtroppo che, un giorno o l’altro, possa sorgere la tentazione di usare gli strumenti offerti dalla “valuta digitale” per finalità molto più discutibili, ad es. per ostacolare persone, movimenti o partiti che esprimano idee sgradite bloccando le loro possibilità di accesso alle proprie risorse monetarie o impedendone il finanziamento.
Si tratterebbe evidentemente di un abuso, ma quante volte, nella storia, abbiamo già visto dirottare arbitrariamente i progressi della scienza e della tecnica verso obiettivi incompatibili con la vita e con la dignità umana!
Mi sembra quindi doveroso invitare a riflettere sulla necessità di vegliare attentamente affinché l’adozione delle “valute digitali” sia accompagnata da precisi provvedimenti volti ad evitare qualsiasi impatto negativo sulla sfera dei diritti fondamentali dei cittadini.
LO YUAN DIGITALE
“Yuan digitale”è il nome con cui è conosciuta la piattaforma di servizi ufficiale destinata agli utenti che desiderano sperimentare il sistema legale di valuta digitale. (1) Questa piattaforma offre servizi quali l’apertura e la gestione di portafogli personali in “yuan digitali”e consente lo scambio e la circolazione di “yuan digitali”. Il 4 gennaio 2022, l’applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota) è stata lanciata su tutti i grandi “negozi di applicazioni (“app stores”). (2)
Nel corso dello stesso mese, Tencent (3) si è ufficialmente connessa e WeChat (4) ha favorito i pagamenti in “yuan digitali”. Il 7 gennaio 2022 già 49 piattaforme, tra cui J.D. com, Meituan, Ele.me, Tmall Supermarket e Didi Chuxing , avevano aderito al sistema dello “yuan digitale”. Il 23 agosto 2022, l’applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota”) ha lanciato la nuova funzione “ricarica in movimento”o “caricatore portatile” (powerbank) (5), che consente di ricaricare automaticamente i fondi presenti sui conti delle carte di credito e i portafogli in “yuan digitali”. Il 29 agosto 2022, la polizia di Xiàmén ha reso pubblico un caso tipico di frode per mettere in guardia la massa dei cittadini contro i criminali che utilizzano lo “yuan digitale” per truffare la gente. Nel corso del mese di settembre 2022, è stata rilasciata la versione Android 1.0.13.6. dell’applicazione “Yuan Digitale”, il cui portafoglio è stato denominato “portafoglio di pagamento rapido”. Nel mese di settembre del 2023, l’applicazione “Yuan Digitale” ha lanciato un nuovo prodotto: il “portafoglio fisico (“hardware wallet”) per carte SIM”. (6)
Il 15 settembre 2023 l’applicazione “Yuan Digitale” ha lanciato alcune funzioni quali il pagamento on line delle spese correnti etc.(7)
Dal 28 giugno 2025, infine, sull’intera rete di trasporto ferroviario della metropolitana di Shànghăi (incluse le linee urbane) è promosso l’uso delle carte di credito (ivi comprese le principali carte internazionali) e di portafogli hardware in yuan digitali per superare i tornelli e accedere ai treni.
Contesto di sviluppo
Con il passaggio dell'economia cinese a una fase di sviluppo di alta qualità, l'economia digitale è diventata un'importante forza trainante. La domanda di pagamenti digitali è aumentata. I pagamenti elettronici hanno consolidato le abitudini di pagamento digitale del pubblico e aumentato la domanda di innovazione tecnologica e di servizi. Pertanto, è necessario costruire una nuova infrastruttura di pagamento al dettaglio sicura, universale e inclusiva per soddisfare esigenze di pagamento diversificate, migliorare il livello dei servizi finanziari e promuovere la creazione di una circolazione interna e un nuovo modello di sviluppo.
Contesto storico
Il tasso di utilizzo del contante in Cina è in calo, ma il contante in circolazione ha continuato a crescere dal 2016 al 2020. Le aree con servizi finanziari insufficienti presentano un'elevata dipendenza dal contante e costi di gestione elevati. In questo contesto, lo sviluppo di software per lo yuan digitale risulta particolarmente necessario.
Contesto tecnologico
Dall'avvento del Bitcoin, il settore privato ha lanciato diverse criptovalute (8), che tuttavia presentano problemi come la mancanza di supporto al valore (9), forti fluttuazioni dei prezzi, scarsa efficienza delle transazioni ed elevato consumo energetico (10). I rischi potenziali legati alle criptovalute minacciano la sicurezza finanziaria e la stabilità sociale; esse vengono infatti spesso utilizzate come strumenti per realizzare attività economiche illegali quali il riciclaggio di denaro. Per far fronte ai difetti delle ampie fluttuazioni dei prezzi, alcune istituzioni commerciali hanno lanciato le cosiddette "stablecoin" (11) nel tentativo di mantenere la stabilità valutaria delle criptovalute ancorandole a valute sovrane o attività correlate.
Storia dello sviluppo dello “yuan digitale”
Nel 2014, la Cina ha avviato ricerche sulla possibile emissione di una valuta digitale da parte della della banca centrale. Nel 2015, la Banca Popolare Cinese (12) ha discusso e studiato la cornice normativa per l'emissione e l'operatività di una valuta digitale della banca centrale, le tecnologie chiave, il contesto di emissione e circolazione, le problematiche relative al sistema legale, l'impatto complessivo sull'economia e sulla finanza, il rapporto tra valuta digitale legale e valuta digitale privata, nonché le pratiche e le esperienze internazionali di emissione di valuta digitale. Queste discussioni e questi studi hanno prodotto dei risultati. Nel 2016, la Banca Popolare Cinese ha creato l'Istituto di Ricerca della Banca Popolare Cinese sulla Valuta Digitale. Nel 2017, la Banca Popolare Cinese ha lanciato il progetto “yuan digitale”. Nell'agosto 2019, essa ha annunciato la ricerca e i preparativi per l'emissione dello “yuan digitale” e ha condotto test a porte chiuse.
Il 4 gennaio 2022, l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata, passando dalla versione 1.3.46.83 Beta alla versione 1.0.1.0, ed è stata resa disponibile per il download sui principali “negozi di applicazioni” (app store Android).
Il 5 gennaio, l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata alla versione 1.0.2.0 e resa disponibile per il download su Apple e sui principali “negozi di applicazioni” (app store) Android.
Il 2 marzo, l'ultima versione del’l'applicazione “Yuan Digitale”(versione pilota) è stata aggiornata ed è stato reso noto l'elenco del terzo lotto di aree pilota per lo “yuan digitale”.
Il 31 marzo, la Banca Popolare Cinese ha tenuto un simposio sul progetto pilota di ricerca e sviluppo dello “yuan digitale”per pianificare e mettere in atto la fase successiva del lavoro.
Il 2 aprile, la Banca Popolare Cinese ha annunciato che 11 città tra cui Tiānjīn, Chóngqìng, Guǎngzhōu, Fúzhōu, Xiàmén, Hángzhōu, Níngbō, Wēnzhōu, Húzhōu, Shàoxīng Jīnhuá erano diventate il terzo gruppo di aree pilota con riferimento allo” yuan digitale”.
Il 5 aprile, la versione pilota “Yuan Digitale” iOS/Android (13), è stata aggiornata alla versione 1.0.8., che, nel mese di maggio è stata seguita dalla versione iOs/Android 1.0.9.0, cui sono venute dietro la versione aggiornata iOS 1.0.10 e, in data 24 maggio, la versione aggiornata 1.0.11.
Il 19 agosto, la versione pilota “Yuan Digitale ha rilasciato la versione iOS 1.0.12.
Nel mese di agosto 2022, il servizio di pagamento in “yuan digitali”è stato aggiornato e sono state aggiunte al portafoglio le carte bancarie, rendendo più agevole la “ricarica in movimento”.
Il 6 settembre, la versione Android dell'applicazione “Yuan Digitale” (versione pilota) è stata aggiornata alla versione 1.0.13.6.
L'8 settembre, l’Istituto di Ricerca della Banca Popolare Cinese sulla Valuta Digitale ha rilasciato, in occasione del Secondo Forum sulla Finanza Digitale della Cina svoltosi a Pechino, il prodotto "Yuan Guanjia : gestione dei fondi prepagati con contratto intelligente in yuan digitali”. (14)
Il 24 dicembre, la versione pilota “Yuan Digitale” iOS/Android ha rilasciato la versione 1.0.16, aggiungendo funzioni avatar esclusive (15) e funzioni personali per la busta rossa. (16)
Nel marzo del 2023, è apparsa la versione 1.0.19. dell’applicazione “Yuan Digitale (versione pilota), a cui ha fatto seguito, nel mese di maggio,la versione 1.0.20.5.
A luglio, l’applicazione “Yuan Digitale” si è arricchita della funzione di pagamento in “yuan digitali”.
L'11 luglio, è stata lanciata la funzione di portafoglio fisico (“hardware wallet”) per la carta SIM.
Il 15 settembre, sono state introdotte nel sistema funzioni come il pagamento delle spese correnti. Il 22 settembre, l'applicazione è stata aggiornata con l’aggiunta di una funzione "ricarica prima, usa dopo" per le carte estere utilizzate dai visitatori stranieri in Cina. (17)
A dicembre, accanto alle garanzie di sicurezza,è stato anche offerto un modo più comodo per cambiare i numeri di cellulare, segnalare smarrimenti e reimpostare le password.
Nello stesso mese è stata lanciata la funzione "identità digitale". (18)
L'11 giugno 2025, è stato modificato il layout delle funzioni della pagina del portafoglio in “yuan digitali”. In base alle funzioni "ricarica portafoglio", "trasferisci denaro" e "ritira e paga" precedentemente visualizzate, è stata aggiunta la nuova voce "deposito bancario", che consente di depositare yuan digitali nella banca corrispondente.
Dal 28 giugno 2025, l'intera rete ferroviaria della metropolitana di Shanghai (incluse le linee urbane) promuove l'uso di carte bancarie (incluse le principali carte internazionali) e portafogli fisici in yuan digitali per passare attraverso i tornelli e salire a bordo dei treni.
Servizi funzionali offerti dall’ applicazione “Yuan Digitale”
Funzione di pagamento
Pagamento senza elettricità.
L'11 gennaio 2023 è stata ufficialmente lanciata la funzione di pagamento in yuan digitali senza rete (offline) e senza elettricità. Per alcuni utenti di telefoni Android, le "impostazioni di pagamento" del portafoglio in yuan digitali hanno aggiunto la voce "pagamento senza rete e senza elettricità".
Portafoglio fisico (“hardware wallet”)per carte SIM
L'11 luglio 2023, l’applicazione “Yuan Digitale”ha lanciato il "portafoglio fisico per carte SIM". Tale termine si riferisce al portafoglio fisico (“hardware wallet) in yuan digitali collegato alla "super carta SIM" emessa dall'operatore, in modo che la carta SIM disponga della funzione di pagamento in yuan digitali. Gli utenti di yuan digitali devono soltanto installare una carta SIM emessa da un operatore sul loro telefono cellulare, accedere all' applicazione “Yuan Digitale”, attivare un portafoglio fisico per carte SIM e utilizzare la funzione NFC del proprio telefono cellulare per completare il pagamento in yuan digitali. (19)
Pagamento rapido
L’applicazione “Yuan Digitale”e il sistema di pagamento rapido FPS , istituiti congiuntamente dall'Autorità Monetaria di Hong Kong, hanno raggiunto l'interconnessione e l'interoperabilità, consentendo ai residenti di Hong Kong di ricaricare i propri portafogli in yuan digitali con dollari di Hong Kong e conti in yuan aperti presso banche locali come ICBC (Asia), Bank of China (Hong Kong), HSBC e Hang Seng Bank, e di utilizzarli nell'ambito del progetto pilota nella Repubblica Popolare di Cina e a Hong Kong. (20)
Classificazione dei portafogli
I portafogli digitali personali sono classificati in quattro livelli.
Per richiedere un portafoglio di quarto livello è sufficiente presentare il numero di cellulare, ma le transazioni sono sottoposte a limiti piuttosto rigorosi, con una soglia massima di 2.000 yuan per pagamento e di 10.000 yuan per il totale dei pagamenti effettuati in un determinato periodo.
Il portafoglio di primo livello non prevede invece restrizioni sulle transazioni, ma i requisiti per ottenerlo sono i più rigidi, in quanto occorre presentare un numero di cellulare e un documento d'identità, dimostrare la titolarità di un conto bancario personale ed effettuare un colloquio in loco con l'istituto operativo.
Tecnologia di base
Panoramica
Lo schema dell’ applicazione “Yuan Digitale” aderisce al concetto di "sicurezza e inclusività, innovazione e facilità d'uso, con un'evoluzione a lungo termine". Considera in modo completo la funzione della valuta, la domanda di mercato, il modello di offerta, il supporto tecnico e il rapporto costi-benefici per determinare i principi di progettazione. Dimostra ripetutamente e ottimizza costantemente le caratteristiche della valuta, il modello operativo, la costruzione dell'ecosistema di portafoglio, le responsabilità di conformità, la selezione del percorso tecnico e il sistema normativo per creare un piano di progettazione del sistema di yuan digitale adatto alle condizioni nazionali della Cina, aperto e inclusivo, robusto e affidabile.
Principi di progettazione
Rispetto delle leggi e dei regolamenti.
Lo schema istituzionale del sistema dello yuan digitale rispetta rigorosamente i requisiti pertinenti in materia di gestione della valuta, lotta al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo, gestione dei cambi, protezione dei dati e della privacy, ed impone che il funzionamento dello yuan digitale sia incluso in una cornice normativa.
Rispetto della sicurezza e della praticità.
Il sistema dello yuan digitale presenta la caratteristica di essere basato su conti ampi, scarsamente integrati con i conti bancari, e su un sistema di valori. Esso si adatta a diversi ambiti di pagamento online e offline, riduce al minimo le barriere d'uso causate da fattori quali la competenza tecnica e la copertura della rete di comunicazione e soddisfa i requisiti del pubblico per strumenti di pagamento sicuri e facili da usare. Il sistema operativo dello yuan digitale soddisfa i requisiti di elevata sicurezza, elevata disponibilità, elevata scalabilità (21), elevata concorrenza e continuità operativa.
Adesione ai principi di apertura e inclusività.
Il sistema mira a sfruttare appieno i vantaggi e l'esperienza professionale degli istituti operativi designati, a seguire la politica tecnologica di evoluzione a lungo termine, a mantenere il progresso tecnologico complessivo attraverso la competizione e l'interazione tecnologica e a evitare un'eccessiva concentrazione dei rischi operativi del sistema. Esso si propone altresì di promuovere l'interazione con i sistemi di pagamento elettronico tradizionali, di sfruttare appieno l'infrastruttura finanziaria esistente, di realizzare l'interconnessione tra i portafogli dei diversi istituti operativi designati e tra i portafogli in yuan digitali e i conti bancari, di migliorare l'interattività degli strumenti di pagamento.
Caratteristiche di progettazione
Descrizione delle caratteristiche
Strumento di pagamento che può basarsi sia su un conto sia sul valore.
Lo yuan digitale è uno strumento di pagamento che può essere basato su un conto, su un quasi conto o sul valore.(22)
Adotta uno schema a denominazione variabile e realizza il trasferimento di valore sotto forma di stringhe di valuta crittografate.(23)
Valuta digitale che non produce interessi
Lo yuan digitale è orientato sulla misura M0, in linea con lo yuan fisico, e non produce interessi. (24)
Basso costo.
La Banca Popolare Cinese non addebita agli istituti operativi designati commissioni per i servizi di cambio e circolazione, e gli istituti operativi designati non addebitano ai singoli clienti commissioni per i servizi di cambio e riscatto dello yuan digitale. Il pagamento è regolamento. I fondi vengono trasferiti tramite portafogli in yuan digitali per ottenere il pagamento e il regolamento. (25)
Anonimato (anonimato controllabile).
Il sistema applica il seguente principio :" I piccoli importi sono anonimi, i grandi importi possono essere rintracciati secondo la legge" e attribuisce grande importanza alle informazioni personali e alla protezione della privacy. Si impedisce in tal modo che lo yuan digitale sia utilizzato per attività illegali e criminali e si garantisce che le transazioni correlate siano conformi ai requisiti antiriciclaggio e antiterrorismo. Il sistema è congegnato in maniera da raccogliere meno informazioni rispetto ai tradizionali modelli di pagamento elettronico e da impostare un rigoroso meccanismo di gestione del firewall interno. (26) (27)
Sicurezza
Un sistema di certificati digitali, firma digitale (28), archiviazione crittografata sicura e altre tecnologie è utilizzato per garantire l’impossibilità di ripetere un’operazione (29), di effettuarne una copia illegale, di contraffarla, di manometterla o di ripudiarla (30), al fine di garantire la sicurezza dell'intero ciclo di vita e rischi controllabili.
Programmabilità
La programmabilità si ottiene caricando contratti intelligenti , i quali non influiscono sul funzionamento della valuta e fanno in modo che le operazioni di pagamento automatiche possono essere eseguite secondo le condizioni e le regole concordate dalle due parti della transazione, promuovendo l'innovazione del modello di business.
Modello operativo
Descrizione del modello operativo
Operazione a livello singolo La banca centrale fornisce direttamente servizi di emissione, circolazione e manutenzione di valuta digitale legale all'intera società.
Operazione a due livelli La banca centrale emette valuta digitale legale a istituti operativi designati, e gli istituti operativi designati sono responsabili delle transazioni di cambio e circolazione.
NOTE
° Le note esplicative sono riprese per la maggior parte da Wikipaedia.
1) “Yuan Digitale”è il termine con cui ho reso l’espressione cinese 数字人民币 ( “shùzì rénmínbì”). “Yuan” è il termine con cui si designa abitualmente l’unità monetaria cinese, la cui denominazione ufficiale è “rénmínbì”( 人民币), vale a dire “moneta del popolo”.
2) Un "App Store", termine spesso mantenuto in italiano senza modifiche o tradotto come "Negozio di app" o "Negozio di applicazioni", è un mercato digitale dove gli utenti possono trovare, scaricare e acquistare applicazioni software (app) per i propri dispositivi. Il termine si riferiva in origine al negozio digitale di applicazioni di Apple, definito un “posto sicuro e affidabile dove trovare app in linea con rigidi standard in fatto di privacy, sicurezza e contenuti”.
3) Tencent è un'azienda tecnologica cinese di livello mondiale, specializzata in servizi internet, intrattenimento, intelligenza artificiale e altre tecnologie. È nota soprattutto per essere il più grande fornitore di videogiochi e per le sue piattaforme di comunicazione e social network, come WeChat e QQ.
4) WeChat è un'applicazione di messaggistica e social network molto diffusa in Cina, sviluppata da Tencent, che offre molteplici funzionalità oltre alla semplice comunicazione, fungendo da "super-app" per la vita quotidiana dei suoi utenti. È paragonabile a una combinazione di WhatsApp, Facebook e applicazioni di pagamento e servizi online, il tutto in un'unica piattaforma.
5) Un “caricatore portatile (“powerbank”), è un dispositivo esterno che permette di ricaricare dispositivi elettronici come smartphone, tablet, e altri dispositivi USB quando non si ha accesso a una presa di corrente. Funziona come una batteria di riserva che immagazzina energia e la rilascia tramite porte USB. I dispositivi USB, o dispositivi con interfaccia Universal Serial Bus, sono periferiche che si connettono a un computer o ad altri dispositivi tramite una porta USB per trasferire dati, energia o entrambi. Sono ampiamente utilizzati per collegare una varietà di dispositivi, come tastiere, mouse, stampanti, dischi rigidi esterni, chiavette USB, smartphone e molti altri. Il termine cinese è 随用随充 ( “s uí yòng suí chōng”), letteralmente “usa e ricarica”.
6) Un “portafoglio fisico” o ”portafoglio hardware” (“ hardware wallet”o “hard wallet”, in cinese: 硬钱包 “yìng qiánbāo”) è un dispositivo fisico che mira a conservare le criptovalute in modo sicuro offline, cioè al di fuori di qualsiasi collegamento con Internet. Non conserva la criptovaluta in sé, ma le chiavi private che consentono l'accesso agli asset digitali. Come altri portafogli crittografici, offre agli utenti la possibilità di firmare transazioni e di interagire con la “catena di blocchi”(“blockchain”). Non va confuso con il “portafoglio freddo” (“cold wallet”, in cinese 冷钱包 “ lěng qiánbāo”), portafoglio per criptovalute con cui condivide la caratteristica di non essere connesso a Internet.
Una “carta SIM” (dall'acronimo inglese Subscriber Identity Module “modulo d'identità dell'abbonato”, in cinese “SIM卡 “SIM kă”) è una smart card che viene inserita in un telefono cellulare e consente di archiviare in modo sicuro l'IMSI, un numero univoco associato a tutti gli utenti di telefonia mobile di reti GSM o UMZS, che rappresenta l'identità internazionale di un utente di telefonia mobile. Le carte SIM sono utilizzate dagli operatori di telefonia mobile per mettere a disposizione degli abbonati connessioni per servizi voce e dati, garantendo il loro controllo.
7) Si intendono con il termine “shēng huó” 生活 le spese di sostentamento, cioè le spese correnti (vitto, alloggio, acqua, gas, elettricità , abbonamenti etc.)
8) Una criptovaluta (in cinese: 加密貨幣 “jiāmì huòbì”) è una valuta virtuale che, secondo la più comune definizione, costituisce una rappresentazione digitale di valore ed è utilizzata come mezzo di scambio o detenuta a scopo di investimento. Essa è basata sulla crittografia e più in particolare sulla tecnologia della”catena di blocchi”(“blockchain”, in cinese: 区块链 “qū kuài liàn ”). Il sistema crittografico della “catena di blocchi”impedisce la contraffazione e la duplicazione delle unità di moneta, e garantisce che il loro possessore sia unico. Le criptovalute possono essere trasferite, conservate o negoziate elettronicamente.
9) Le criptovalute non hanno alcun valore legale od oggettivo; valgono semplicemente ciò che le persone sono disposte a pagare per averle sul mercato. Non vi è pertasnto alcun obbligo di accettarle come mezzi di pagamento.
10) Il consumo energetico delle criptovalute, in particolare del Bitcoin, è un tema di grande attualità e dibattito. L” estrazione” (“mining”), cioè il processo, di natura digitale, attraverso il quale si possono ottenere le criptovalute, richiede un notevole dispendio di energia elettrica . Questo consumo, sebbene rappresenti una frazione del consumo energetico globale, è paragonabile a quello di interi paesi e solleva preoccupazioni sull'impatto ambientale.
11) La “stablecoin” (in cinese: 稳定币 “wěndìng bì”) è un tipo di criptovaluta il cui valore è ancorato a un altro asset, come una “valuta fiat”( 法定貨幣 “fǎdìng huòbì “), espressione che indica, nel linguaggio economico, la moneta cartacea inconvertibile, generalmente accettata come mezzo di pagamento in quanto dichiarata a corso legale dallo Stato che la emette, indipendentemente dal suo valore intrinseco) o l'oro, per mantenere un prezzo stabile.
12) La Banca Popolare Cinese ( 中国人民银行 “zhōngguó rénmín yínháng”) è la banca centrale della Repubblica Popolare Cinese. Essa detiene il potere di gestione della politica monetaria e quello di regolamentazione delle istituzioni finanziarie del paese.
13) iOS è il sistema operativo sviluppato da Apple per i suoi dispositivi mobili, come iPhone, iPad e iPod Touch. È stato lanciato nel 2007 con il nome di iPhone OS, poi rinominato iOS. È un sistema operativo proprietario, il che significa che è sviluppato e mantenuto esclusivamente da Apple per i propri dispositivi.
Android è un sistema operativo per dispositivi mobili sviluppato da Google, progettato principalmente per sistemi embedded quali smartphone e tablet, con interfacce utente specializzate per televisori (Android TV), automobili (Android Auto), orologi da polso (Wear OS), occhiali (Google Glass), e altri.
14) La gestione dei fondi prepagati tramite “contratti intelligenti” (“smart contracts”) offre un modo efficiente e trasparente per automatizzare e controllare i flussi di denaro, eliminando la necessità di intermediari e riducendo il rischio di frodi. Questi contratti, eseguiti su una “catena di blocchi” (blockchain”), possono essere programmati per rilasciare fondi solo quando determinate condizioni vengono soddisfatte, garantendo che i pagamenti avvengano in modo automatico e sicuro.
I contratti intelligenti, o "smart contracts" ( in cinese 智能合约 “zhìnéng héyuē”), sono accordi digitali che si eseguono automaticamente quando vengono soddisfatte determinate condizioni predefinite. Sono scritti in codice e memorizzati su una “catena di blocchi” (“blockchain”), una tecnologia che garantisce trasparenza e immutabilità delle informazioni. In pratica, invece di affidarsi a intermediari per l'esecuzione di un contratto, le condizioni vengono verificate e applicate da un sistema informatico, rendendo le transazioni più veloci, sicure ed efficienti.
15) In ambito digitale, un avatar è una rappresentazione grafica di un utente, utilizzata in vari contesti come giochi, piattaforme di social media, o ambienti virtuali come il metaverso. Gli avatar possono variare da semplici immagini a rappresentazioni 3D più complesse, e servono come "volto" digitale dell'utente, permettendo l'interazione e la comunicazione in spazi virtuali. Il termine cinese per “avatar” è 头像 (“tóuxiàng”), letteralmente “immagine della testa*.
16) In Cina lo scambio di regalini o di oggetti dal valore anche minimo tra amici o parenti è abbastanza comune, ma in occasione delle ricorrenze più importanti, come la Festa di primavera, oppure nascite o matrimoni, i regali sono decisamente più importanti, e avvengono in una forma convenzionale, la consegna di una busta rossa ( 红包 hóngbāo”) contenente delle banconote. La creazione di un’applicazione specifica per gestire questi regali dimostra che il digitale sta prendendo piede anche nei settori più tradizionali.
17) L'applicazione “Yuan Digitale” è stata aggiornata con la funzione “ricarica prima, usa dopo” (先充后用 “xiān chōng hòu yòng”) per facilitare l'utilizzo della valuta digitale da parte dei turisti. Grazie al servizio di ricarica offerto da questa applicazione, i turisti stranieri possono ora caricare yuan digitali sulle proprie carte Mastercard o VISA prima di arrivare in Cina ed effettuare in seguito acquisti nel paese utilizzando tali carte, senza dover cambiare immediatamente valuta estera .
18) L'identità digitale (in cinese: 数字身份 “shùzì shēnfèn) è uno strumento che permette ai cittadini di identificarsi in modo sicuro e univoco per accedere a servizi online offerti dalla Pubblica Amministrazione e da aziende private. È un concetto che identifica una persona in un ambiente digitale, permettendo l'accesso a servizi, la gestione di dati personali e lo svolgimento di operazioni online.
19) La tecnologia NFC (Near Field Communication) in un telefono cellulare consente la comunicazione senza fili (“wireless”) a corto raggio tra due dispositivi, permettendo lo scambio di dati e informazioni senza bisogno di cavi o connessioni più complesse come il Bluetooth. In pratica, avvicinando due dispositivi abilitati NFC (come due smartphone o uno smartphone e un lettore), si può effettuare rapidamente e facilmente varie operazioni, come pagamenti contactless, condivisione di file o collegamento ad altri dispositivi.
20) Il Faster Payment System (FPS; cinese: 快速支付系統, più comunemente noto come 轉數快) è un sistema di pagamento lordo in tempo reale di Hong Kong che collega le banche tradizionali e gli operatori di pagamenti elettronici e portafogli digitali. Gli utenti possono eseguire trasferimenti di denaro immediati o effettuare pagamenti ai commercianti utilizzando il numero di telefono del destinatario, l'e-mail o il codice QR che contiene l'identificativo numerico dell'utente.
21) Nell'ingegneria del software, nelle telecomunicazioni, in informatica e in altre discipline tra cui economia e business, la scalabilità ( in cinese: 可扩展性 “k ě kuòzhǎn”) “denota la capacità di un sistema di aumentare o diminuire la potenza di erogare il servizio al quale è destinato.
22) Uno strumento di pagamento basato su un conto è un metodo per trasferire denaro che implica l'utilizzo di un conto bancario o finanziario come fonte o destinazione dei fondi. Questi strumenti consentono transazioni che non utilizzano contanti fisici, ma piuttosto trasferiscono digitalmente fondi tra conti.
Uno strumento di pagamento basato su un quasi conto, o conto di pagamento, è un metodo per trasferire denaro che implica l'utilizzo di un tipo di conto, simile a un conto corrente, ma con funzionalità limitate, progettato principalmente per eseguire operazioni di pagamento, come trasferimenti di denaro e pagamenti online, ma eventualmente non dotato tutte le funzionalità di un conto corrente tradizionale, come l'emissione di assegni o l'accesso a servizi di credito.
Uno strumento di pagamento basato sul valore è un mezzo che permette di trasferire valore economico da un soggetto all'altro, senza necessariamente utilizzare contante o moneta a corso legale. Questi strumenti, spesso elettronici o digitali, facilitano le transazioni commerciali e finanziarie, trasferendo valore attraverso procedure e tecnologie specifiche
23) Le unità individuali che formano una criptovaluta sono stringhe di dati crittografati (加密币串 “jiāmìbì chuán”) che sono stati codificati per rappresentare un'unità. I pagamenti in criptovaluta avvengono quindi mediante trasferimento di stringhe di dati crittografati.
24) M0 è la misura più ristretta dell'offerta di moneta, nota anche come base monetaria o moneta ad alto potenziale. È costituito dalla valuta fisica in circolazione (monete e banconote) e dalle riserve delle banche commerciali detenute presso la banca centrale. M0 è la forma di denaro più liquida, poiché può essere facilmente utilizzata per le transazioni.
Le criptovalute non generano interessi, tuttavia le rendite in criptovaluta stanno diventando sempre più comuni tra gli investitori e i possessori di crypto-asset. Grazie a tecnologie come lo staking, gli “airdrops”, il lending e lo yield farming, è possibile generare guadagni passivi conservando il possesso delle proprie criptovalute.
- Lo staking consiste nel blocco di una certa quantità di criptovaluta per validare transazioni su una “catena di blocchi” (blockchain) Proof of Stake (PoS), ottenendo in cambio ricompense.
- Il lending è un’attività che consiste nel prestare criptovalute a piattaforme decentralizzate o centralizzate, ricevendo un interesse come guadagno.
- Sono detti “airdrops” i guadagni ottenuti tramite distribuzioni gratuite o incentivi legati a piattaforme o progetti crypto.
- Lo “yeld farming” significa fornire liquidità a pool di trading in cambio di una percentuale delle commissioni generate dal mercato.
Il regolamento del pagamento è la fase in cui una transazione viene finalizzata e i fondi vengono trasferiti dal conto dell'acquirente al conto del venditore. Per le attività è il momento in cui il denaro derivante dalle vendite o dai servizi resi diventa disponibile sul conto bancario dell’interessato.
26) Un firewall interno, o firewall di rete (in cinese: 部防火墙 “bù fáng huǒqiáng”), è un dispositivo o software di sicurezza che protegge una rete interna da accessi non autorizzati e minacce esterne, agendo come una barriera tra la rete interna e il mondo esterno, come Internet. Funziona monitorando e controllando il traffico di rete in entrata e in uscita, bloccando o consentendo l'accesso in base a regole predefinite.
27) Il principio dell’anonimato si riassume, nel sistema attualmente vigente in Cina, nella tracciabilità delle grandi operazioni, sulla base del postulato che attività criminali come il finanziamento al terrorismo, il riciclaggio del denaro sporco o l’evasione delle imposte movimentano sempre grandi quantità di denaro. Questo postulato presenta però molti punti deboli in quanto non è detto, da una parte, che un’attività criminale movimenti sempre grandi somme di denaro e non è detto, d’altra parte, che il movimento di grandi somme di denaro implichi sempre un’attività criminale. Ne consegue che il sistema viola spesso la privacy quando ciò non sarebbe necessario senza garantire, al tempo stesso, una sorveglianza e una prevenzione efficaci di tutte le attività criminali.
Non va dimenticato inoltre che la sfera delle attività considerate illecite dalla legge può essere largamente ampliata dal diritto positivo dei singoli paesi, cosa che accade spesso quando lo Stato si sente portatore di valori morali che lo obbligano a vegliare sul comportamento dei cittadini. (Stato etico). La fissazione di regole di condotta particolarmente rigide per i cittadini può condurre all’esigenza di sorvegliarne strettamente il comportamento . La tracciabilità di ogni operazione finanziaria, anche minima, facilita enormemente questo controllo, consentendo alle autorità di identificare agevolmente i trasgressori e di sanzionarli in modo adeguato.
Va osservato, infine, che il sistema si presta ad abusi anche da parte degli operatori intermedi. Si è già avuto il caso in Gran Bretagna di una banca che ha bloccato il conto di un cliente che aveva manifestato opinioni politicamente scorrette. In una situazione caratterizzata da un ricorso sempre minore e sempre più episodico al denaro contante, il blocco - abusivo- di un conto corrente può avere conseguenze devastanti. Se applicato su larga scala dalle autorità pubbliche, da enti statali o da istituti bancari può influire largamente e in modo del tutto arbitrario sulla situazione politica di un paese e sui suoi sviluppi.
Può essere valutato positivamente il fatto che, secondo quanto risulta dall’articolo qui tradotto, il sistema applicato in Cina, almeno come attualmente congegnato, implica una minore interferenza nella privacy dei cittadini di quanto normalmente non comporti il sistema dei pagamenti elettronici.
Ricordo, da ultimo, che le considerazioni sopra svolte meritano di essere prese attentamente in esame nella prospettiva della prossima adozione dell’”euro digitale” nell’Unione Europea.
28) La firma digitale ( in cinese: 数字签名 “shùzì qiānmíng”) è l'equivalente informatico di una firma autografa su carta, con lo stesso valore legale. Serve a garantire l'autenticità, l'integrità e il non ripudio di un documento informatico, attestando che è stato firmato da una persona specifica e che non è stato modificato dopo la firma.
29) In ambito digitale, la "non ripetibilità"di un’operazione di spesa (indicata nel testo cinese come 不可重复花费 “bùkě chóngfù huāfèi”, cioè “spesa non ripetibile”) si riferisce alla sua caratteristica di non poter essere replicata esattamente nello stesso modo, con gli stessi risultati, in un momento successivo
30) Il "non ripudio"(in cinese: 抗抵赖 “kàng dǐlài”) in ambito digitale, detto anche "non-repudio" o "non negazione", si riferisce alla capacità di garantire che una parte che ha effettuato un'operazione digitale (come una firma, un invio di dati, ecc.) non possa successivamente negare di averla eseguita. In pratica, il non ripudio assicura che una volta che un'azione digitale è stata completata, il suo autore non possa disconoscere di averla compiuta, fornendo prove inconfutabili della sua paternità.